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​​​​​​​​​올해들어 신용카드 상반기 카드사들은 무려 1조 5천억 가량의 순이익을 기록하였습니다. 반면에 연체율은 10년만에 최고 수준을 기록하였죠. 이러한 카드사의 순이익이 발생한 이유는 카드 대출 수익과 할부카드의 수수료 수익, 가맹점의 수수료 수익이 늘어난 결과라고 했습니다. 하지만 연체츌은 작년 말 대비 0.06% 증가한 1.69%라고 했는데요. 이것은 2014년 말 이후 가장 높은 수치라고 했습니다. 신용카드 연체기간이 길어지면 길어질수록 불이익이 커지게 되어 가급적 연체가 되지 않도록 주의해야만 했습니다. ​​신용카드 연체기간 길어질수록 ​1. 신용카드 결제일이 1일 연체되었다면 별다른 불이익은 없으며 4일차부터는 안내문자를 받게 된다고 신용카드 했습니다. ​2. 하지만 연체 5일이 지나면서 카드사 직원의 직접적인 전화연락을 받게 되고 유선상 연결이 안되면 독촉문자가 지속적으로 온다고 경고하였죠. ​3. 대출 한달 연체가 되고나서부터는 단기 연체자가 되며 신용점수가 눈에띄게 하락하게 되고 카드정지와 함께 연체정보가 공유되어 타 카드사의 신용카드이용이 불가능해 진다고 전했습니다. ​​채무자의 입장에서는 신용카드 연체기간이 지나면서 생기는 불이익을 해소하는 것이 중요하고 연체된 금액을 하루빨리 납부하는 것이 최선이라고 했는데요, 보통 연체가 된다는 것은 상환할 여력이 안되는 상황이라고 했습니다. 경기침체로 신용카드에 의존하는 분들이 늘어나는 때이며 자신의 능력을 초과한 신용카드 신용카드의 남용은 돌려막기의 실패로 인해서 감당할 수 없는 채무로 이어질 수 있다고 했습니다. 따라서 더 늦어지기 전에 채무조정제도를 활용하는 것이 현실적인 해결책이 된다고 안내하였습니다. ​​대출 한달 연체 시 채무조정을 통해서 ​1. 스스로 빚을 해결할 수 없다고 판단되면 채무조정을 받는 방법으로 개인회생을 추천하였습니다. ​2. 법원에서의 공적인 채무조정으로서 채무자가 가용소득을 3년에서 5년 동안 투입하게 되고 자신의 재산 가치 이상의 금액을 변제금으로 납입하고 남은 채무는 탕감되는 방식이라고 했죠. ​3. 탕감받는 금액으로는 원금은 최대 90%가 되고 이자는 100% 가 된다고 신용카드 했는데요. 채권자 동의 없이 신청할 수 있으며 연체기간과 무관하여 연체전에도 신청할 수 있어 채무자에게 유리하였습니다. ​4. 너무 늦은 신청은 채권자로 하여금 강제집행을 하여 재산을 잃게 할 수 있으므로 가급적 연체가 오래 되지 않도록 신청하는 편이 낫다고 했습니다. ​​신용카드 연체기간이 길어질면 길어질수록 채권자들은 강제집행을 실행하고 대금을 모두 갚더라도 신용점수의 회복이 느린 속도로 이뤄져 제도권 내의 금융기관의 이용이 쉽지 않다고 했습니다. 또한 최근에는 대출 한달 연체 이전 기간에 신속하게 개인회생을 신청하는 분들도 늘어났다고 했는데요, 연체 1일은 물론 5일차 신용카드 이후에도 채권자들의 동의없이 신청이 가능하고 연체 초반에 신청하는 것이 유리한 결과로 이어질 수 있다고 안내하였습니다. ​​개인회생 신청 자격에는 ​1. 3년에서 5년동안 가용소득을 변제금으로 투입해야 하므로 일정한 소득 조건을 필요로 했습니다. ​2. 월 평균 수입이 최저생계비 이상이어야 하고 채무자는 재산보다 부채가 많아야 하며 최소 1천만이상이 되어야 했죠. ​3. 무담보는 10억원, 담보가 있는 채무는 15억원 이하로서 총 25억원의 한도가 정해져있고 이를 초과하는 경우 회생보다는 개인파산을 알아보는 것이 더 적합하였습니다. ​4. 회생면책을 받은 분은 5년, 파산면책을 받은 분은 7년이 신용카드 지난 이후에만 재신청이 가능하였습니다. ​​위 신청 조건을 모두 충족하는 분들은 신용카드 연체기간과는 상관없이 언체든지 신청이 가능하고 채권자 동의가 필요없어 채무자에게 유리하다고 했습니다. 특히 직업, 직장에 전혀 영향을 주지 않으므로 직장 동료 및 지인들에게 재정적인 곤란함을 밝히지 않아도 되고 사적인 재산을 유지하거나 축적할 수 있는 강점이 있다고 했습니다. 따라서 회생면책 이후에도 이전 재산의 유지가 가능하였습니다. 이러한 장점들이 있으므로 대출 한달 연체 시 해당 제도를 이용하려는 분들이 많이 있다고 말했습니다. ​​개인회생 단점에는 ​1. 단점도 존재하므로 기억해야 했습니다. ​2. 신용카드 3년에서 5년 동안 가용소득을 전부 투입해야만 하고 채무자가 생계비로 사용할 수 있는 금액에 한계가 정해져있다고 했습니다. ​3.변제기간 동안 신용거래가 불가능하여 신용카드의 사용을 할 수 없다고 했습니다. ​4. 사회적인 불이익은 없으며 재산을 유지할 수 있는 등의 장점이 더 크다고 했는데요, 개인회생을 알아보는 분들이 매년 증가하고 있다고 설명했습니다. ​​대출 연체 기간이 1일이든, 5일이든, 혹은 대출 한달 연체가 되었더라도 언제든지 회생신청은 가능하기 때문에 안일하게 생각할 수 있다고 하였죠. 하지만 너무 늦은 신청은 재산을 잃고 되찾지 못하는 최악의 상황으로 이어질 신용카드 수 있으며 빠른 신청이 답이라고 했습니다. 그리고 법원에 제출해야 하는 서류 준비와 절차에 맞는 적절한 소명자료의 추가도 어려우므로 법조인의 조력을 받는 것이 바람직하였습니다. ​​법정대리인의 선임에는 약 100만원에서 200만원의 비용이 들어가지만 분할 납부를 하여 부담을 줄일 수 있다고 설명하였죠. 신용카드 연체기간이 오래된 분들 가운데 위의 금액이 부담이 될 수 있지만 당장 아깝다는 이유만으로 혼자서 모든 과정을 준비했지만 실패하는 사례가 많다고 했습니다. 대출 한달 연체가 발생하기 전에 연체기간이 1~5일 정도일 때 미리 꼼꼼한 준비를 하여 회생제도를 활용해보라고 권하였습니다. 신용카드 ​​​